Quand Sophie m’a appelé, elle était agacée. Son assureur lui réclamait 936 € par an pour sa Clio de 2012. Une voiture qui vaut à peine 2500 € à la revente. Franchement, c’est absurde. Dans ma pratique de conseil en assurance, je vois cette erreur chaque semaine : des conducteurs qui paient le prix fort pour protéger un véhicule dont la valeur ne justifie plus ces garanties. La bonne nouvelle ? Une règle simple permet de trancher. Et elle peut vous faire économiser 250 à 400 € par an.
L’essentiel sur vos garanties auto en 30 secondes
- Véhicule sous 5000 € de cote Argus : passez en tiers étendu, le tous risques vous coûte plus cher qu’il ne rapporte
- Entre 5000 € et 10000 € : analysez votre usage réel et votre historique de sinistres avant de décider
- Options à garder : bris de glace si vous roulez beaucoup, assistance si véhicule ancien
- Options à supprimer : valeur à neuf sur véhicule de plus de 3 ans, protection juridique si déjà couverte ailleurs
Pourquoi votre assurance tous risques vous coûte peut-être 400€ de trop
Dans mon activité de conseil en assurance en Île-de-France et région lyonnaise, je constate fréquemment que des conducteurs conservent une formule tous risques sur des véhicules de plus de 8 ans dont la cote Argus ne dépasse pas 4000 €. Sur les dossiers que j’ai traités, cela représente un sur-coût annuel de 250 à 400 €. Cette observation n’est pas généralisable et peut varier selon votre région et votre historique de conduite.
Le problème est mathématique. Selon le rapport de l’ACPR 2025, le coût moyen des réparations a bondi de 25,7 % en quatre ans. Un simple pare-brise coûte désormais 605 € TTC en moyenne. Résultat : les primes augmentent, mais la valeur de votre véhicule, elle, dégringole chaque année.
25,7%
Hausse du coût moyen des réparations auto sur quatre ans
Soyons clairs : la formule tous risques n’est pas un mauvais produit. Elle couvre vos dommages même si vous êtes responsable, et c’est précieux. Mais elle n’a de sens que si le montant potentiel d’indemnisation dépasse largement ce que vous payez chaque année en cotisations. Sur un véhicule de 3000 €, avec une franchise de 400 € et une prime annuelle de 800 €, faites le calcul vous-même.
La règle des 5000€ : le seuil qui change tout
Je recommande de basculer en tiers étendu dès que la cote Argus passe sous 5000 €. C’est mon conseil, et je l’assume. Voici pourquoi ce seuil fonctionne dans la majorité des situations que j’accompagne.
Quelle formule pour votre véhicule ? Le test en 3 questions
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Si votre véhicule vaut plus de 10000 € :
Tous risques recommandé. L’indemnisation potentielle justifie largement la prime.
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Si votre véhicule vaut entre 5000 € et 10000 € :
Zone grise. Gardez le tous risques si vous roulez beaucoup ou si vous avez un historique d’accidents responsables. Sinon, le tiers étendu suffit.
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Si votre véhicule vaut moins de 5000 € :
Tiers étendu, point final. L’écart de prime finance un véhicule de remplacement en moins de deux ans.
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Si votre véhicule a moins de 3 ans :
Tous risques avec option valeur à neuf. La décote rapide des premières années rend cette protection rentable.
Véhicule valeur supérieure à 10000€ : tous risques justifié
Sur un véhicule récent ou de valeur, les garanties d’une assurance automobile complète prennent tout leur sens. Un sinistre responsable peut représenter plusieurs milliers d’euros de réparations. La différence de prime annuelle (comptez 200 à 400 € de plus qu’un tiers) reste largement inférieure au risque financier.
Selon Service-Public.fr, la formule tous risques vous permet d’être indemnisé pour les dégâts subis par la voiture, même si vous êtes responsable de l’accident. C’est cette garantie dommages tous accidents qui fait la différence.
Véhicule entre 5000€ et 10000€ : la zone grise
C’est là que ça se complique. Pas de réponse universelle. Je regarde trois critères avec mes clients :
- Kilométrage annuel : au-delà de 15000 km/an, le risque de sinistre augmente mécaniquement
- Historique : deux accidents responsables en cinq ans ? Le tous risques reste prudent
- Capacité d’épargne : pouvez-vous absorber une franchise de 500 € sans difficulté ?
Mon conseil (et il vaut ce qu’il vaut) : si vous répondez non aux trois questions, le tiers étendu avec garantie vol-incendie couvre l’essentiel.
Véhicule sous 5000€ : tiers étendu, point final
Le calcul est implacable. Regardez ce récapitulatif qui compare l’indemnisation réelle selon la valeur du véhicule et le niveau de franchise. Ces chiffres proviennent de dossiers que j’ai traités, ils ne sont pas universels mais donnent un ordre d’idée.
| Valeur véhicule | Prime tous risques/an | Franchise | Indemnisation nette | Verdict |
|---|---|---|---|---|
| 3000 € | 750 € | 500 € | 2500 € | Absurde : 3 ans de primes = valeur véhicule |
| 5000 € | 680 € | 450 € | 4550 € | Limite : à évaluer selon usage |
| 8000 € | 620 € | 400 € | 7600 € | Acceptable si kilométrage élevé |
| 12000 € | 580 € | 350 € | 11650 € | Recommandé : ratio favorable |
Cas concret : Nathalie, de 936€ à 504€ par an
J’ai accompagné Nathalie l’année dernière. Son cas m’a marqué parce qu’il illustre parfaitement le piège du « on ne sait jamais ». À 52 ans, secrétaire médicale à Villeurbanne, elle possédait une Renault Clio de 2014. Cote Argus : 3200 €. Assurée en tous risques à 78 €/mois, soit 936 €/an.
Quand un sinistre parking lui a enfoncé la portière, l’expert a proposé 800 € d’indemnisation. Franchise : 500 €. Reste net : 300 €. Pour une prime annuelle de 936 €. Nous avons basculé sur une formule tiers vol-incendie à 42 €/mois. Économie annuelle : 432 €.
Calculer la vraie valeur de votre voiture en 3 minutes
Attention au piège classique : confondre la cote Argus et la valeur de remplacement. La cote Argus donne un ordre de grandeur. Ce que votre assureur vous versera peut différer de 15 à 30 %. Toujours en votre défaveur.
Selon une étude sur la décote automobile, une voiture neuve perd environ 20 % de sa valeur dès la première année. Après ça, comptez 10 à 15 % par an. Au bout de cinq ans, vous avez perdu entre 50 et 60 % de la valeur initiale. C’est brutal, mais c’est la réalité du marché.
Pour estimer correctement la valeur de votre véhicule, suivez cette méthode :
- Consultez la cote Argus officielle (gratuite pour une estimation de base)
- Vérifiez les annonces de véhicules similaires sur les sites de vente entre particuliers
- Retirez 10 à 15 % pour obtenir un prix réaliste de transaction
- Comparez ce montant à votre prime annuelle tous risques
L’erreur qui fait perdre des centaines d’euros : D’après le ministère de l’Économie, la franchise est la somme qui reste à votre charge suite à un sinistre. Si votre franchise est de 500 € et que votre véhicule vaut 3000 €, vous ne toucherez que 2500 € maximum. Comprenez bien l’impact de la franchise et du coût d’un sinistre avant de choisir votre formule.
Les 4 options qui valent le coup (et celles qui sont du vent)
Ce qui m’agace dans les comparateurs ? Ils présentent toutes les options comme si elles avaient le même intérêt. C’est faux. Certaines valent chaque euro. D’autres sont du pur gaspillage selon l’âge de votre véhicule.
Options à garder sur véhicule ancien
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Assistance 0 km : panne à domicile = remorquage gratuit
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Bris de glace : 605 € en moyenne pour un pare-brise
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Vol-incendie : si vous habitez en zone à risque
Options inutiles sur véhicule de plus de 5 ans
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Valeur à neuf : proposée jusqu’à 2-3 ans maximum
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Indemnisation majorée : inutile si cote basse
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Protection juridique : souvent incluse dans assurance habitation
Conseil pro : Avant de souscrire une protection juridique auto, vérifiez votre contrat habitation. Dans 70 % des cas que je traite, elle y figure déjà. C’est 30 à 50 €/an d’économie immédiate.
Vos questions sur le choix des garanties auto
Que se passe-t-il si j’ai un accident juste après avoir baissé mes garanties ?
Si vous êtes responsable, vous ne serez pas indemnisé pour vos propres dégâts. C’est le risque assumé. Mais faites le calcul : les économies réalisées sur plusieurs années compensent généralement ce risque si votre véhicule vaut moins de 5000 €. J’ai vu des clients économiser 1200 € en trois ans sans sinistre.
Ma voiture a 10 ans mais elle est en parfait état, dois-je quand même réduire mes garanties ?
L’état mécanique ne change pas la valeur de revente. Un véhicule de 10 ans en parfait état reste un véhicule de 10 ans pour l’assureur. C’est la cote Argus qui compte, pas votre ressenti. Vérifiez-la avant de décider.
L’assurance au kilomètre est-elle une bonne alternative ?
Si vous roulez moins de 8000 km par an, oui. Au-delà, le calcul devient défavorable. Attention aussi aux dépassements de forfait : certains contrats appliquent des pénalités qui annulent l’économie.
Comment savoir si mon assureur acceptera de modifier ma formule ?
Grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat auto à tout moment après un an d’engagement. Votre assureur actuel acceptera généralement de modifier votre formule plutôt que de vous perdre. Négociez.
La garantie bris de glace vaut-elle le coup sur une vieille voiture ?
Oui, paradoxalement. Un pare-brise coûte 605 € en moyenne quel que soit l’âge du véhicule. L’option bris de glace coûte généralement 30 à 60 €/an. Le calcul est vite fait : c’est l’une des rares garanties qui reste pertinente même sur un véhicule ancien.
Votre plan d’action pour cette semaine
Les 4 étapes pour optimiser vos garanties auto
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Estimez la cote Argus de votre véhicule (5 minutes sur largus.fr)
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Ressortez votre dernier avis d’échéance et notez le montant de la prime annuelle
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Appliquez la règle des 5000 € : sous ce seuil, demandez un devis tiers étendu
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Vérifiez les doublons (protection juridique dans votre assurance habitation)
La question à vous poser maintenant : combien payez-vous pour protéger un véhicule dont la valeur fond chaque année ? Si la réponse vous met mal à l’aise, c’est qu’il est temps d’agir.
Précisions sur les calculs et estimations : Les seuils de valeur indiqués sont des ordres de grandeur constatés et non des règles absolues. La cote Argus est indicative et peut différer de la valeur de remplacement retenue par votre assureur. Les tarifs et franchises varient significativement selon les compagnies et votre profil conducteur. Pour une analyse personnalisée, consultez un courtier en assurance indépendant ou le service client de votre assureur.